Pensioen plannen begint niet met een product, maar met een overzicht. Bekijk eerst je verwachte AOW, eerder werkgeverspensioen en eventuele beroepsregeling. Schat daarna welk inkomen je later nodig hebt en hoeveel ruimte je onderneming nu werkelijk kan missen.
Begin in zes stappen
- Bekijk je AOW-opbouw bij de SVB.
- Bekijk bestaande pensioenen via Mijnpensioenoverzicht.nl.
- Controleer of voor jouw beroep een verplichte regeling geldt.
- Schat je gewenste uitgaven en inkomsten na het werk.
- Bepaal een haalbare periodieke inleg naast belasting en buffer.
- Onderzoek daarna pas de mogelijke opbouwvormen.
De drie lagen van pensioen
Het Nederlandse pensioenstelsel wordt vaak in drie pijlers beschreven. De eerste laag is AOW. De tweede laag is pensioen via een werkgever of een beroeps- of bedrijfstakregeling. De derde laag bestaat uit individuele aanvullingen, waaronder lijfrente. Daarnaast kun je vrij vermogen opbouwen, bijvoorbeeld met sparen, beleggen of bedrijfsmiddelen, maar dat vermogen heeft andere fiscale en praktische kenmerken.
Zelfstandigen bouwen meestal niet automatisch pensioen op via een werkgever. Eerdere werkgeverspensioenen blijven wel bestaan. Sommige beroepen kennen een verplichte of vrijwillige collectieve regeling. Controleer dat voordat je zelf iets afsluit.
Maak eerst een beginbalans
Noteer verwachte AOW, opgebouwde werkgeverspensioenen, bestaande lijfrenten, vrij spaargeld en ander vermogen dat werkelijk voor later is bedoeld. Houd een bedrijfsbuffer en belastingreserve apart; geld met een kortetermijnfunctie is geen pensioenreserve.
Lees ook AOW en pensioen voor zelfstandigen. Dat artikel helpt om de verschillende inkomstenlagen en mogelijke ontbrekende jaren uit elkaar te houden.
Bepaal het doel vanuit uitgaven
Een vast percentage van je huidige omzet zegt weinig. Kijk naar woonlasten, dagelijkse uitgaven, zorg, vervoer, onderhoud, belastingen en gewenste ruimte. Sommige kosten dalen later, andere kunnen stijgen. Werk daarom met een bandbreedte en niet met één exact eindbedrag.
Maak ook een tijdlijn. Wanneer verwacht je minder te werken, wanneer begint AOW en wanneer kunnen andere uitkeringen starten? Wie eerder wil stoppen, moet de periode tot AOW zelf overbruggen.
Bepaal wat nu haalbaar is
Omzet is geen vrije inleg. Trek eerst zakelijke kosten af, reserveer btw en inkomstenbelasting en onderhoud een noodbuffer. Bepaal daarna welk bedrag maandelijks of jaarlijks beschikbaar kan zijn. Een lagere inleg die je volhoudt is bruikbaarder dan een ambitieus bedrag dat bij de eerste rustige maand wordt stopgezet.
Koppel de pensioeninleg aan je tarief en jaarplanning. Gebruik belasting reserveren als zzp’er om verschillende geldpotten gescheiden te houden.
Welke routes kun je onderzoeken?
- een verplichte of vrijwillige beroepsregeling;
- vrijwillige voortzetting van een voormalige werkgeversregeling wanneer die mogelijkheid bestaat;
- een lijfrenteverzekering, lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht;
- vrij sparen of beleggen zonder lijfrentevoorwaarden;
- een combinatie van meerdere vormen.
Deze routes verschillen in belasting, kosten, risico, flexibiliteit en beschikbaarheid van geld. Lijfrente-inleg is niet onbeperkt aftrekbaar; jaarruimte en reserveringsruimte begrenzen de aftrek. Vrij vermogen is doorgaans flexibeler, maar heeft niet dezelfde fiscale behandeling.
Vergelijk kenmerken, geen verkooppraat
Bekijk totale kosten, beleggingsrisico, garanties, looptijd, flexibiliteit bij minder inkomen, wat er gebeurt bij overlijden en hoe de uitkeringsfase werkt. Lees ook pensioenbeleggen of lijfrente voor een begrippenvergelijking.
Een aanbieder kan een berekening tonen, maar aannames over rendement, inflatie en toekomstige belasting zijn geen zekerheid. Bewaar offertes en productinformatie en leg vast welke uitgangspunten zijn gebruikt.
Jaarlijkse controle
- Werk AOW en pensioenoverzicht bij.
- Controleer inkomen, inleg en ongebruikte fiscale ruimte.
- Vergelijk werkelijk rendement en kosten met de productinformatie.
- Herzie je doel na grote veranderingen in werk, wonen of gezin.
- Controleer of begunstiging en nabestaandenvoorzieningen nog passen.
- Bewaar aangiften, jaaroverzichten en contractwijzigingen.
Geen persoonlijk pensioenadvies
Deze pagina verzamelt geen inkomen, vermogen, leeftijd of risicovoorkeur en beveelt geen specifiek pensioenproduct aan. Lijfrente- en beleggingsproducten kunnen complex zijn. Laat een productkeuze zo nodig beoordelen door een bevoegde deskundige.
Bronnen bekeken op 27 oktober 2026. Deze algemene uitleg is geen persoonlijk financieel, fiscaal of pensioenadvies. Regels en productvoorwaarden kunnen wijzigen.