AOW en pensioen voor zelfstandigen

AOW en pensioen zijn niet hetzelfde. AOW is een basisvoorziening vanuit de overheid. Werkgeverspensioen, beroepspensioen en individuele aanvulling komen daar mogelijk bovenop. Voor zelfstandigen ontstaat overzicht door iedere laag afzonderlijk te bekijken.

Hoe bouw je AOW op?

De AOW-opbouw hangt samen met de jaren waarin je verzekerd bent. Volgens de SVB bouw je per verzekerd jaar een deel van de volledige AOW op, gedurende de opbouwperiode vóór je AOW-leeftijd. Ondernemer zijn verandert dat basisprincipe niet.

Heb je buiten Nederland gewoond of gewerkt, dan kunnen niet-verzekerde jaren ontstaan. Controleer dit in Mijn SVB. Ga niet uit van een volledige AOW alleen omdat je nu in Nederland woont en werkt.

AOW-leeftijd is niet automatisch je stopdatum

Als zelfstandige bepaal je in beginsel zelf wanneer je minder gaat werken of stopt. Stop je vóór de AOW-leeftijd, dan moet je de tussenliggende periode zelf financieren. Werk je door, dan kunnen onderneming, belasting en pensioenuitkeringen naast elkaar lopen.

Gebruik de actuele informatie van de SVB voor je AOW-leeftijd. Voor jongere geboortejaren kan een leeftijd nog niet definitief zijn en later veranderen.

Eerder werkgeverspensioen blijft bestaan

Heb je vóór je ondernemerschap in loondienst gewerkt, dan heb je mogelijk pensioen opgebouwd bij één of meer uitvoerders. Bekijk dit op Mijnpensioenoverzicht.nl. Controleer niet alleen het verwachte ouderdomspensioen, maar ook de startdatum en eventuele nabestaandenvoorziening.

Oude kleine pensioenen kunnen zijn overgedragen of samengevoegd. Bewaar daarom Uniforme Pensioenoverzichten en controleer of werkgevers en perioden herkenbaar zijn.

Sommige zelfstandigen vallen onder een regeling

Voor bepaalde beroepen of bedrijfstakken kan een verplichte pensioenregeling gelden. Andere regelingen bieden vrijwillige deelname of tijdelijke voortzetting na loondienst. Controleer dit bij het pensioenfonds, de beroepsorganisatie en de informatie van de Rijksoverheid.

Een verplichte beroepspensioenpremie is niet hetzelfde als een lijfrentestorting. De fiscale verwerking en voorwaarden verschillen.

Zelf aanvullen

Blijft er na AOW en bestaande pensioenen een verschil met je gewenste inkomen, dan kun je verschillende aanvullingen onderzoeken. Denk aan lijfrente, vrij sparen of beleggen en in sommige gevallen vrijwillige voortzetting. Begin bij pensioen opbouwen als zzp’er en lees daarna de verschillen tussen pensioenbeleggen en lijfrente.

Noem vermogen pas pensioenvermogen wanneer de functie duidelijk is. Een bedrijfsbuffer, belastingreserve of geplande investering is niet automatisch beschikbaar voor later.

Vergelijk bedragen voorzichtig

Een pensioenoverzicht toont verwachte bedragen op basis van bekende gegevens. Inflatie, belasting, toekomstige opbouw en persoonlijke situatie kunnen veranderen. Vergelijk daarom niet alleen bruto maandbedragen, maar kijk ook naar startmoment, koopkracht en de periode vóór AOW.

Jaarlijkse pensioencheck

• Log veilig in via de officiële websites van SVB en Mijnpensioenoverzicht.
• Controleer ontbrekende woon-, werk- of werkgeversperioden.
• Werk lijfrente- en vermogensoverzichten bij.
• Vergelijk verwachte inkomsten met een uitgavenbandbreedte.
• Controleer de periode tussen eerder stoppen en AOW.
• Herzie het plan na emigratie, scheiding, arbeidsongeschiktheid of grote inkomensverandering.

Bronnen bekeken op 27 oktober 2026. AOW-leeftijd, bedragen, pensioenregels en persoonlijke opbouw kunnen wijzigen. Controleer je eigen gegevens uitsluitend via officiële kanalen.