Een zelfstandige krijgt voor ondernemersinkomen meestal geen automatische loondoorbetaling bij ziekte. Welke inkomsten nog doorlopen hangt af van loondienst, verzekering, eigen buffer, afspraken en mogelijk een gemeentelijk vangnet. Breng daarom vóór uitval meerdere perioden in kaart: de eerste weken, de eerste twee jaar en langdurige arbeidsongeschiktheid.
Maak eerst een eigen overzicht
- Bereken minimale privé- en zakelijke maandlasten.
- Noteer welk inkomen bij minder werken nog kan doorlopen.
- Bepaal hoe lang direct beschikbare buffer meegaat.
- Controleer bestaande verzekeringen en wachttijden.
- Onderzoek tijdgebonden opties, zoals vrijwillige UWV-verzekering.
- Leg vast wie klanten en bedrijfszaken regelt bij uitval.
Wat gebeurt er direct bij ziekte?
Stoppen werkzaamheden, dan kunnen facturabele uren en nieuwe opdrachten meteen wegvallen terwijl vaste lasten doorlopen. Lopende facturen kunnen nog worden betaald, maar vormen geen nieuw inkomen. Controleer welke opdrachten kunnen worden uitgesteld, overgedragen of gedeeltelijk uitgevoerd zonder herstel te belemmeren.
Informeer klanten alleen voor zover nodig en deel geen medische details. Gebruik bedrijf regelen bij tijdelijke uitval voor overdracht, toegang en communicatie.
Eigen buffer
Een direct beschikbare buffer kan een korte wachttijd overbruggen. Houd belastinggeld en noodzakelijke bedrijfsbetalingen apart. Deel de werkelijk vrije buffer door je minimale maandtekort en test ook een scenario met extra zorg- of vervangingskosten.
Een buffer raakt op en de benodigde omvang verschilt per huishouden en bedrijf. Lees investeren of buffer opbouwen voor een algemene beslisvolgorde zonder vast normbedrag.
Inkomen uit loondienst
Combineer je ondernemerschap met loondienst, dan kan bij ziekte loondoorbetaling gelden voor de dienstbetrekking. Dat betekent niet automatisch dat gemist ondernemersinkomen wordt vergoed. Controleer contract, uren en eventuele aanvullende dekking afzonderlijk.
Vrijwillige verzekering via UWV
Wie vanuit loondienst of een uitkering zelfstandig wordt, kan onder voorwaarden een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering bij UWV aanvragen. Er kunnen korte aanmeldingstermijnen gelden. Controleer daarom direct bij de overgang of je in aanmerking komt; wacht niet tot ziekte ontstaat.
Voor gedeeltelijke loondienst kunnen andere aanmeldmogelijkheden gelden. Hoogte, wachttijd, premie en voorwaarden staan bij UWV en kunnen wijzigen. Deze pagina berekent niet of deze route voor jou voordelig of passend is.
Private AOV en andere voorzieningen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan onder voorwaarden na een afgesproken wachttijd uitkeren. Verzekerd bedrag, eindleeftijd, arbeidsongeschiktheidscriterium, uitsluitingen en premie verschillen. Een schenkkring of vergelijkbare afspraak kan tijdelijk inkomen bieden, maar is niet hetzelfde als een verzekering en heeft eigen voorwaarden en maximale duur.
Begin bij welke verzekeringen een zzp’er nodig kan hebben. Controleer productinformatie bij de aanbieder en laat een persoonlijke productkeuze zo nodig door een bevoegde adviseur beoordelen.
Gemeentelijk vangnet
Zelfstandigen met tijdelijke financiële problemen kunnen onder voorwaarden mogelijk ondersteuning aanvragen via het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). De gemeente beoordeelt onder meer de situatie en levensvatbaarheid van het bedrijf. Een aanvulling kan als lening worden verstrekt en later worden herberekend.
Vraag de eigen gemeente tijdig naar voorwaarden en aanvraagmoment, bij voorkeur voordat uitschrijving of beëindiging plaatsvindt. Bbz is geen automatische ziekte-uitkering en vervangt geen individuele beoordeling.
Voorgenomen verplichte basisverzekering
De Rijksoverheid werkt aan een basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Zolang wetgeving, uitvoering en ingangsdatum niet definitief zijn, kun je niet aannemen dat deze voorziening nu al dekking geeft. Baseer je huidige plan op voorzieningen die daadwerkelijk bestaan en controleer beleidsinformatie periodiek.
Jaarlijkse controle
- Werk minimale lasten, buffer en andere inkomsten bij.
- Controleer wachttijd, verzekerd bedrag en uitsluitingen van bestaande voorzieningen.
- Leg contact- en overdrachtsgegevens veilig vast.
- Herzie het plan na wijziging van beroep, inkomen, gezin of loondienst.
- Controleer actuele UWV-, gemeente- en overheidsinformatie.
Geen persoonlijk financieel of verzekeringsadvies
Deze pagina vraagt geen gezondheid, inkomen, vermogen of risicovoorkeur en beveelt geen product of aanbieder aan. Er staan bewust geen commerciële links of vergelijkingsmodule op deze pagina.
Bronnen bekeken op 27 oktober 2026. Voorwaarden, beleid en regelingen kunnen wijzigen; controleer je eigen polis en officiële kanalen.